車(chē)貸行業(yè)要怎么推廣（車(chē)貸業(yè)務(wù)）

2018年1月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展掃黑除惡專(zhuān)項斗爭的通知》，國家對車(chē)輛二押貸款、暴力催收等問(wèn)題加大監管力度，車(chē)貸行業(yè)遭受重壓。不少車(chē)貸平臺整改催收業(yè)務(wù)、關(guān)閉大量線(xiàn)下門(mén)店，導致平臺業(yè)務(wù)量減少、逾期率上升，進(jìn)而爆雷、清盤(pán)消息不斷。車(chē)貸平臺的“退潮大戲”在網(wǎng)貸行業(yè)引發(fā)不小震動(dòng)，車(chē)貸投資人也開(kāi)始持資觀(guān)望。相較之下，網(wǎng)貸行業(yè)下的另一領(lǐng)域——房抵貸，則表現得更加穩定。

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房抵貸業(yè)務(wù)在銀行早已開(kāi)展，近幾年作為網(wǎng)貸的細分領(lǐng)域開(kāi)始發(fā)展。由于房產(chǎn)的價(jià)值穩定、增值能力強、價(jià)格相對透明且交易性高，房抵貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展速度快、市場(chǎng)潛力大，隨著(zhù)不動(dòng)產(chǎn)登記條例和全國信息聯(lián)網(wǎng)工作的完成，房抵貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間進(jìn)一步擴大。相較目前網(wǎng)貸行業(yè)的主流資產(chǎn)車(chē)貸，房抵貸資產(chǎn)的穩定增值性、抗通脹性、貸后催收可處理性具有絕對優(yōu)勢。但房抵貸業(yè)務(wù)是否憑借資產(chǎn)端的這些優(yōu)勢，就能為投資人降低資金安全風(fēng)險、帶來(lái)穩定收益呢？星評社近期走訪(fǎng)長(cháng)運網(wǎng)，了解貸前、貸中、貸后三個(gè)階段，房抵貸平臺如何降低風(fēng)險，為資金安全保駕護航。

長(cháng)運網(wǎng)2016年3年上線(xiàn)運營(yíng)，是重慶地區首家專(zhuān)注房地產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。公司CEO張洪魁于2008年開(kāi)始從事房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)，直至2013年轉入金融行業(yè)，在此期間，其積累了豐富的房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)、交換、抵押貸款、典當、糾紛處理等方面的經(jīng)驗。2015年，張洪魁正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，于2016年成立長(cháng)運網(wǎng)，專(zhuān)注P2P房抵貸業(yè)務(wù)，并致力于將長(cháng)運網(wǎng)打造成“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)+金融”為一體的高收益金融服務(wù)平臺。據悉，長(cháng)運網(wǎng)主要業(yè)務(wù)模式為抵押貸和信用貸，主要運營(yíng)房抵押貸和有房信用貸兩款產(chǎn)品，業(yè)務(wù)分布在成都、重慶、長(cháng)沙三個(gè)區域。平臺運營(yíng)兩年來(lái)，交易總額超過(guò)8.8億元，總待收逾3億元，壞賬率幾近于零。

（圖為長(cháng)運網(wǎng)CEO張洪魁接受星評社訪(fǎng)問(wèn)）

嚴控貸前風(fēng)險，構建資金安全防線(xiàn)

風(fēng)控能力是網(wǎng)貸平臺的核心競爭力，而貸前風(fēng)控又是重中之重。長(cháng)運網(wǎng)的抵押貸和有房貸兩款產(chǎn)品，貸前風(fēng)控流程都包括借款人信用審核、大數據全面審查、實(shí)地盡調考察、專(zhuān)業(yè)人員面談評估四個(gè)步驟，一層層過(guò)濾雜質(zhì)，獲取最真實(shí)有效的借款人信息。在整個(gè)貸前審核、授信過(guò)程中，長(cháng)運網(wǎng)的工作人員會(huì )爭取最大限度的親自操作以確保信息的真實(shí)性。其中，央行征信報告由平臺工作人員陪同借款人實(shí)時(shí)打印，并在借款人授權的前提下運用互聯(lián)網(wǎng)大數據信息分析用戶(hù)屬性；用于抵押的房產(chǎn)也是由工作人員陪同借款人進(jìn)行產(chǎn)調以證實(shí)房屋的貸后可處理狀態(tài)，并對抵押房屋進(jìn)行實(shí)地考察，評估家庭成員、地理位置和房屋坐落方向等，結合市場(chǎng)價(jià)格全面評估房屋價(jià)值；最后，還會(huì )有10年以上金融從業(yè)經(jīng)驗的專(zhuān)業(yè)人員與客戶(hù)進(jìn)行全面交流，判斷客戶(hù)個(gè)人信息真實(shí)性、還款能力等。

“我們爭取所有程序都有專(zhuān)人陪同處理，在放款前要多面對面的交流，就像醫生給病人診脈，可以更好地了解借款客戶(hù)的情況，判斷資產(chǎn)性質(zhì)。“長(cháng)運網(wǎng)CEO張洪魁說(shuō)，“我們的有房貸是信用貸，無(wú)抵押貸，所以還會(huì )根據借款額度不同，要求借款人提供相應擔保。目前而言，有房貸貸款額度為1-10萬(wàn)，其中5萬(wàn)以上就要求借款人必須有另1人提供擔保，來(lái)保障資金安全。”

均衡、節流、求穩，保障投資人利益最大化

網(wǎng)貸行業(yè)平均利率不超過(guò)10%，而長(cháng)運網(wǎng)當前運營(yíng)產(chǎn)品的預期年化收益保持在14%-18%，對投資人極具吸引力。對于長(cháng)運網(wǎng)如何能長(cháng)期、穩定的提供如此高回報的收益，張洪魁表示長(cháng)運網(wǎng)主要從三個(gè)方面來(lái)保障投資人利益的最大化。首先，長(cháng)運網(wǎng)深耕踐行國家普惠金融政策，恪守P2P平臺的“中介“性質(zhì)，堅持線(xiàn)下借款人和線(xiàn)上投資人利息均衡的原則，不以任何形式賺取利差，從源頭保證了投資人的利益。其次，長(cháng)運網(wǎng)嚴格控制成本，包括運營(yíng)成本和推廣成本，把廣告投入、無(wú)效的運營(yíng)費用節流下來(lái)反饋給投資人，以此保障投資人的收益。第三，長(cháng)運網(wǎng)的抵押貸額度不超過(guò)實(shí)時(shí)房屋二手售賣(mài)價(jià)格的七成，信用貸額度不超過(guò)十萬(wàn)，嚴格貸前審核加上嚴控放款額度，減少了壞賬率的同時(shí)也確保了平臺的營(yíng)收利潤，從而確保投資人利益的穩定性。

提前組建律師團隊，合法高效貸后催收

貸前風(fēng)控用來(lái)排查潛在風(fēng)險，貸后處理則是控制風(fēng)險發(fā)生的可能性，貸后工作的重點(diǎn)則是催收。張洪魁早在2015年就開(kāi)始組建律師團隊，要求長(cháng)運網(wǎng)由上至下嚴格遵守法律法規，采取“3-7-15“的貸后催收模式，合法高效開(kāi)展貸后催收工作。具體而言，在借款到期前3天，長(cháng)運網(wǎng)貸后管理人員以電話(huà)方式告知借款人還款金額及期限，到期當日以短信形式催收，如若出現電話(huà)不接、資金緊缺無(wú)法償還等風(fēng)險，系統將自動(dòng)移交專(zhuān)業(yè)律師處理；律所接到催收要求后，7日內與借款人進(jìn)行協(xié)商，若協(xié)商無(wú)效，將發(fā)送律師函給借款人；對于無(wú)法聯(lián)系或協(xié)商無(wú)果的借款人，公司也拒絕暴力催收，律師在發(fā)函后15日內提起訴訟，對其房產(chǎn)申請保全、查封等措施；對于個(gè)別無(wú)力償還借款的情況，將通過(guò)拍賣(mài)程序以房抵債。據星評社了解，目前長(cháng)運網(wǎng)在成都、重慶、長(cháng)沙三地合作的律所已超過(guò)十家。

”逾期的借款人中70%在接到律所發(fā)函后會(huì )按時(shí)還款，29%的借款人在法院的協(xié)商下也會(huì )還款，這就是房產(chǎn)的屬性決定的，因為房產(chǎn)屬于不動(dòng)產(chǎn)，因此貸后催收更具操作性，“CEO張洪魁說(shuō)道，“只有1%不到的極個(gè)別的特例，我們也能通過(guò)法律手段拍賣(mài)他的房產(chǎn)，保證投資人的資金不受到損失。”

長(cháng)運網(wǎng)于2016年3年上線(xiàn)運營(yíng)至今一直穩步發(fā)展，公司掌舵人張洪魁在網(wǎng)絡(luò )信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸信用評估、網(wǎng)貸風(fēng)控管理等領(lǐng)域有10余年豐富經(jīng)驗，由其帶領(lǐng)的長(cháng)運網(wǎng)，在風(fēng)控技術(shù)、資金管理、信息安全、資質(zhì)審核、運營(yíng)模式等方面穩健發(fā)展。在網(wǎng)貸平臺合規化的進(jìn)程中，長(cháng)運網(wǎng)按照監管要求有序配合整改，積極迎接監管備案的到來(lái)。CEO張洪魁介紹，長(cháng)運網(wǎng)未來(lái)也將根據平臺的實(shí)際發(fā)展情況，充分利用優(yōu)勢資源，深耕于重慶、成都、長(cháng)沙三地，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域安全、合規、穩健、可持續地前行！